沒錢，問題在習慣！ 劉 萍
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美國知名理財網站Bankrate.com營運長柯特‧康寧漢（ Cotter Cunningham）有一句名言：「不能養成良好的理財習慣， 即使擁有博士學位，也難讓你脫離貧窮。」 寶來曼氏期貨副董事長周筱玲，則以自己親身經歷提醒：「雖然好習 慣是勉強來的，但好習慣可以讓你有錢一輩子。」
鞭策自己及早建立理財習慣 才能享受時間複利
財經作家、滙豐前副總裁楊偉凱，在出了《富總裁教你買基金》 暢銷書後，不少高中、大學同學重新聯絡，40歲的他最常被同學問 的問題是：「我該怎麼理財？」「我要怎麼存退休金？」
楊偉凱細問後發現，大學畢業20多年， 有些同學因為覺得自己賺的錢太少，所以從沒去想理財的事； 有的則是因為工作忙，自認沒時間去理財；還有的是一開始理財， 就大膽投資買股票，因為賠錢遇到挫折，從此不再理財。
不論是不敢想、沒時間或是怕失敗，因為沒有建立長期的理財習慣， 楊偉凱說：「他們都錯失了致富的最大本錢，就是時間！」
美國學者湯瑪斯‧史丹利（Thomas J. Stanley）調查過上萬名百萬美元富翁，其中84%都是從儲 蓄和省錢開始；有7成的富翁每周工作55小時， 但仍然抽時間做理財規畫；有錢之後一年的生活花費占總財產7％ 以下，如果他們沒有工作收入，就算坐吃山空，平均也可撐過12年 。
如果美國的百萬富翁都還要花時間做理財規畫，平均每天工作可長達 10小時的台灣人， 怎麼會忙到沒時間檢討一下自己的收入和支出呢？如果想要致富， 請記得，你一定要挪出時間，及早建立自己的理財習慣。
在好的理財習慣尚未建立前，你還得小心， 一些壞習慣可能已經上身。周筱玲觀察， 很多職場新鮮人或是還在念書的學生，不但沒有培養儲蓄、 存錢這些好的理財習慣，反倒學會欠卡債這項美式惡習， 結果人生不是從零開始，而是從負數開始。
要建立理財習慣，復華投信總經理楊智淵強調，理財不是只有投資， 而是循序漸進培養「賺錢、存錢、省錢、錢滾錢」4個習慣， 才能讓你擁有源源不斷的財源。
而在建立習慣之前，必須先定義好自己的欲望， 為這欲望設定目標金額 ，「理財是在為你的欲望服務，若沒定義清楚， 任何理財都無法符合你的需要。」楊智淵說。
習慣1〉賺錢：專注本業拚加薪 累積第1桶金
對初入社會的職場新鮮人，政治大學商學院院長周行一建議， 一定要專注本業，把提高工作收入列為最重要的目標。 因為唯有讓自己成為「暢銷」而不是「滯銷」的人才， 隨著薪水增加，你才可能快速累積可供理財投資的第1桶金。
雖然此時的重心在工作，但楊偉凱建議， 可建立屬於自己的理財情報網， 例如像富翁一樣常到銀行和房仲走動，蒐集市場情報，或上網、看書 、參加免費理財講座等。日本賺錢之神邱永漢認為，最好的方法是， 跟比你有投資理財概念的人交往，累積人脈資源， 為往後的投資奠下基礎。
習慣2〉存錢：定期定額儲蓄 比投資更為重要
無論是靠工作收入賺錢或到了錢滾錢投資的階段，楊智淵認為， 持續儲蓄的習慣絕不能廢，而且要致富， 儲蓄金額一定要隨著收入等比提高。
至於最好的自動儲蓄方法，就是定期定額投資，暢銷書《 有錢的祕密》作者之一約翰．布列南（John J. Brennan）表示，定期定額儲蓄的重要性遠超過投資和節稅， 定期定額儲蓄很少會讓人一蹶不振，而且對情緒有助益， 可獲得滿足和成就感。
不過，從去年底以來，全球投資市場波動加大、風險升高， 楊智淵建議，此時提高儲蓄率，要比找到高獲利標的更容易執行， 而且可以更早讓你存到財富目標所設定的金額。
習慣3〉省錢：記帳檢討花費 效果最好
想省錢，一定要靠記帳。南韓理財作家金在泳表示， 靠降低欲望來省錢，通常難持續，記帳，就很容易找出花錢的漏洞， 對症下藥，效果非常明顯，「家計簿是一輩子最重要的理財成績單！ 」
除了檢討花費之外，他也建議，去找出停滯帳戶， 例如久未使用的銀行戶頭裡的餘額、證券帳戶裡未處理的配股， 或是保險到期後撥回來的錢。這些就像是藏在床底下的錢， 找出來後，可能又是新的一筆百萬存款的「頭期款」。
習慣4〉錢滾錢：冷靜、耐心 設定5年計畫
周筱玲說：「儲蓄是『加法』的金錢累積，投資則是用『乘法』 在累積財富。」但你必須記得，投資有風險，不等於理財的全部。
不論周行一或楊智淵都強調，理財要愈早開始愈好， 但一般人不應該太早開始做投資。因為，「沒有好的觀念、策略， 通常賠錢的機率大！」楊智淵說。經常在全台演講投資理財的他， 每每在演講後，若遇到有人問：「股市會再跌嗎？」「 可以進場了嗎？」他都會替這些人的投資擔心。
另外，年輕人想在股市賺大錢，常重壓所有資金。這一點， 楊偉凱感觸頗深，因為他在念研究所時，曾與老師黃培源合寫《 理財聖經》而有豐厚版稅收入，入伍到就業前持續寫書大賣， 靠版稅就累積500萬元，但因為觀念和投資習慣不完整，100％ 投入股市，大賺又大賠，結果忙來忙去一場空。
所以他一再強調，年輕人的第1桶金，先以開源節流來累積75%以 上的資金，另外25％才靠投資。而存滿第1桶金的時間宜設5年到 6年，不要只設3年，「因為時間一短，就會急，一急就會冒險， 不屑做長期投資了。」
Smart智富月刊2008/07/15
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